代销基金“踩红线”，多家银行受罚

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　　近日，重庆证监局集中披露了三张对辖内银行的行政执法信息，直指三家银行在基金销售业务方面的“踩雷”行为。工商银行（601398）、广发银行和招商银行（600036）的相关分支机构收到监管函。

　　据《》记者不完全统计，年内还有邮储银行（601658）、建设银行（601939）等多家机构触发“红线”，尤以基金销售人员“无证上岗”为“重灾区”。有专家在接受记者采访时表示，当前银行代销基金业务承压，但在展业中具备客群优势，业务专业性与规范性不断提升是未来大趋势。

　　多家银行基金销售“踩红线”

　　具体看来，工商银行重庆分行被指存在个别未取得基金从业资格的员工从事基金销售管理工作，招商银行重庆分行在开展部分业务时未尽风险警示义务以及在基金业绩展示方面存在片面、夸大情况，两家银行均收到了监管出具的警示函。广发银行重庆分行则因三方面问题被要求采取责令改正措施，包括部分基金销售业务负责人“无证上岗”、人事调整未报送任免职备案材料，以及2023年上半年未开展基金销售业务适当性自查。

　　事实上，《》记者据各省份监管局披露的行政执法信息统计发现，年内已有多家银行因基金销售业务不规范触发“监管红线”。青海、宁夏、深圳等地证监局也披露了相关监管信息，涉及的机构包括邮储银行青海省分行、建设银行青海省分行、平安银行（000001）、工商银行宁夏回族自治区分行等。

　　值得注意的是，在众多监管事由中，“踩雷”最频繁的莫过于销售人员基金从业资格的缺失。《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》（证监会令第175号）中明确规定，基金销售机构应当强化人员资质管理，确保基金销售人员具有基金从业资格。未经基金销售机构聘任，任何人员不得从事基金销售活动，中国证监会另有规定的除外。此外，还有部分银行出现了考评机制不合理、利用赠送基金份额形式开展基金销售业务等情况。

　　浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉认为，银行代销基金“踩雷”有多方面原因。

　　“在激烈的市场竞争中，部分银行为了追求销售业绩，可能会忽视合规性，导致违规行为。同时，部分银行可能在专业培训和资质管理上存在不足，导致基金销售人员‘无证上岗’等现象。”邵辉分析指出，“此外，银行内部可能缺乏有效的风险控制和合规审查机制，未能严格执行相关法律法规。业绩考核的压力也可能促使销售人员采取不合规的销售手段。”

　　在邵辉看来，投资者适当性管理的不规范可能导致投资者购买不适合自己的产品，而监管政策执行的不到位则可能使得银行在执行上存在偏差。这些问题不仅损害了投资者利益，也影响了银行的声誉和经营，监管部门应该对此加大整治力度，要求银行完善风控合规制度，提高人员资质管理水平。

　　“合规开展基金业务不仅需要具备从业资格，还要根据不同岗位适配相关合规要求才能避免踩雷。”排排网财富理财师负责人孙恩祥指出，“各机构内部应当规范管理，如入职后确保具备基金从业资格才可进行展业、加强信息披露时效性、建立有效的激励和约束机制等。”

　　规范化、专业化是未来趋势

　　批量上调风险评级、严禁越级销售……上半年，包括建设银行、民生银行、平安银行在内的多家机构加码基金代销渠道的管控力度，与此同时，费率一折等优惠活动层出不穷。

　　不难看出，银行代销基金的业务正承受着不小的压力，这一点从中基协发布的近年销售数据中也可窥见一斑。近日，2024上半年的基金销售机构公募基金销售保有规模情况出炉，招商银行在经历了去年四个季度的整体规模下滑后，被蚂蚁（杭州）基金销售有限公司反超，权益基金、非货基金销售保有规模排名第二，股票型指数基金仅排第七。

　　“当前银行代销基金面临的现况是市场竞争激烈，监管趋严，同时投资者对风险的偏好趋于保守。”邵辉直言。不过，银行在市场层面依旧有自己的优势。孙恩祥认为，银行凭借丰富的客群优势可以相对容易地进行各种金融产品的代销。

　　“在竞争激烈的代销市场，银行首先应当提升专业度，即银行销售员工除了具备相应的从业资格以外，还应提升专业能力，了解产品策略逻辑、及时跟踪业绩表现。提供差异化服务也是提升竞争力的关键，银行应当不断优化客户体验，利用科技力量进行数字化转型，提升服务水平。此外，要加强内部风控，除了展业过程中严格遵守监管合规要求，产品引入工作也应审慎客观，避免产品本身存在一定的潜在风险。”

　　未来，银行代销基金可能面临怎样的局面？

　　邵辉认为，更进一步的规范化和专业化是大趋势。随着监管力度加强，银行将更加注重合规性，提高对基金销售的风险管理，确保投资者购买与其风险承受能力相匹配的产品，例如，进一步规范“双录”程序功能、提高风险提示，以确保投资者适当性管理得到有效执行。“此外，对于银行来说，积极拓展合作渠道也非常重要，可以与基金公司、第三方平台等建立合作关系，丰富产品线，提供更多元化的投资选择。”邵辉最后建议道。

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来源：国际金融报

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